Lohnfortzahlung und Krankengeld – Die Absicherung mit der Krankentagegeldversicherung 2021
Eine kleine Geschichte :
Familie Guericke, bestehend aus Papa Otto, Mama Magda und den Zwillingen Fritz & Frieda haben gerade ein kleines Häuschen am Stadtrand von Magdeburg gebaut und sind gerade dabei sich vollkommen einzuleben. Die Ruhe aber auch die Nähe zur Stadt waren wichtige Kriterien für diese Entscheidung. Papa Otto arbeitet als Angestellter bei einer großen Wohnungsbaufirma in Magdeburg und Mama Magda als Erzieherin in einem idyllischen Kindergarten. Fritz und Frieda machten das Glück vor 3 Jahren perfekt und unterstützen die Entscheidung des Hauskaufes. Da die Eltern viel arbeiten, freut sich die ganze Familie immer sehr auf das Wochenende, wo sie dann viele Unternehmungen planen – gerade jetzt nach der stressigen Corona-Zeit – genießt die Familie die gemeinsamen Ausflüge.
Es war der letzte heiße Samstag, als die Familie spontan alle Badesachen zusammenpackte – nicht zu vergessen, das kleine aufblasbare Paddelboot, und sich auf dem Weg zum Barleber See machte. Viele andere Familien hatten anscheinend auch die Idee, denn die Tangente, die sie einmal durchweg fahren mussten, war überfüllt. Pendler kennen diese Szenarien … 😊
Kurz vor der letzten Ausfahrt Richtung Barleber See sieht Mama Magda im Augenwinkel wie ein Rowdy mit einem sehr schnellen Tempo hinter Ihnen einbiegt, eilig überholen möchte und die Kontrolle in der langegezogenen Linkskurve verliert… Auch Papa Otto sieht den schwarzen glänzenden Flitzer immer näherkommen. Der hastige Tritt auf die Bremse kann jedoch keine Kollision verhindern. Während Mama Magda hysterisch nach den Kindern auf der Rücksitzbank schreit, knallt es im vorderen Bereich des Familienautos.
Ein lauter Knall. Geschrei. Die Airbags lösen aus. Ruhe.
Nach gefühlten Stunden hört man das Weinen der verschreckten Kinder und auch Papa Otto kommt langsam wieder zurück ins Leben. Blickend auf den Beifahrersitz, wo Mama Magda gerade wieder die Augen öffnet und ein schmerzverzerrtes Gesicht ihm entgegen schaut. Eine Geste vermittelt ihm, dass es seiner Frau gut geht. Er versucht dem Fahrersitz unter Schmerzen zu entfliehen, um nach den Zwillingen zu schauen. Sieht im Augenwinkel das durch die Leitplanke lädierte Auto und versucht noch schneller die Hintertür aufzureißen. Nach schier endlosen Minuten befreit er die Kinder aus dem Auto. Es geht Ihnen gut… Die Kindersitze haben Schlimmeres verhindert. Die schnelle Reaktion von Papa Otto ebenfalls.
Der Arzt wird später feststellen, dass Mama Magda sich bei dem Unfall das Handgelenk und ein Bein gebrochen hat. Bei Papa Otto wird ein Schleudertrauma diagnostiziert. Der Kfz-Gutachter ermittelt den Totalschaden der Familienkutsche.
In den nächsten Wochen werden Papa Otto und Mama Magda sehr viel Ruhe aber auch Anstrengungen brauchen, um wieder zu Kräften zu kommen. Sie sind nun erst einmal für etliche Wochen krankgeschrieben. Der Arzt prognostiziert 3 Monate, bis Mama Magda wieder zurück zur Arbeit in den Kindergarten kann.
Die Kfz-Versicherung wird den Autounfall genauer unter die Lupe nehmen und die Familie schnell wieder mobil machen. Die private Unfallversicherung wird Invaliditätszahlungen prüfen. Die gesetzliche Krankversicherung wird alles veranlassen, dass das gesundheitliche Wohl wiedererlangt wird.
Um die monatlichen Einnahmen braucht sich die Familie auch nicht zu sorgen. Die Lohnfortzahlung ist vorerst gesichert. „Moment mal!“, erinnert sich Papa Otto: „War da nicht irgendwas auch mit Krankengeld bei längerer Arbeitsunfähigkeit?“
Was passiert denn eigentlich mit dem monatlichen Einkommen, wenn man länger als 6 Wochen krankgeschrieben ist?
Lieber Papa Otto – die ersten sechs Wochen bekommt Ihr euer Gehalt ganz normal weiter – von euren Arbeitgebern bezahlt. Diese schimpft sich Lohnfortzahlung. Ab dem 43. Tag, also nach 6 Wochen, springt hier die Krankenkasse ein und zahlt weiter für euch Krankengeld, um den Arbeitgeber zu entlasten. Allerdings handelt es sich hier nicht mehr um das volle Nettogehalt, sondern Krankengeld. Dieses wird individuell berechnet. Das Krankengeld ist in der Regel immer weniger als das Nettogehalt.
Papa Otto ist erleichtert. So wie es aussieht, kann er bereits nach 3 Wochen wieder ins Büro und ist von der Krankengeldzahlung nicht betroffen. Mama Magda wird noch länger arbeitsunfähig sein und Krankengeld beziehen müssen. Ganz aufgeregt fragt Sie: „Mit wieviel kann ich denn dann hier rechnen? Hoffentlich reicht es für die Ausgaben…“
Die Zahlen, Daten, Fakten zum Krankengeld am Beispiel von Mama Magda.
Mama Magda verdient im Kindergarten:
Bruttogehalt : 2.600 EUR
Nettogehalt : 1.780 EUR ( Steuerklasse 4, Sachsen Anhalt )
Berechnung Krankengeld Mama Magda
| 70% vom mtl. Bruttolohn: | 1.820,00 € |
| 90% vom mtl. Nettolohn: | 1.602,00 € |
| Bemessungsgrundlage (kleinster zuvor genannter Betrag): | 1.602,00 € |
| abzüglich Sozialversicherungsanteil (12,58%): | 201,53 € |
| Krankengeld: | 1.400,47 € |
Mama Magda schaut ein wenig verdattert als sie die Höhe des Krankengeldes erfährt.
„Das sind im Monat 380 EUR weniger. Damit haben wir nicht gerechnet…“
Papa Otto ist da ein wenig entspannter und meint, dass sie es mit seinem Gehalt trotzdem schaffen – zwar mit den ein oder anderen Abstrichen – aber das wird schon.
Mama Magda kommt ins Grübeln und fragt sich: „Was wäre geschehen, wenn der Unfall schlimmer ausgegangen wäre und Papa Otto auch längerfristig hätte nicht mehr arbeiten gehen können? Was geschieht, wenn es so dumm gelaufen wäre, dass einer hätte nie wieder arbeiten können oder gar verstorben wäre? Was wäre, wenn beide Elternteile den Unfall nicht überlebt hätten? Was ist, wenn der Bruch des Beines bei Mama Magda nicht ordnungsgemäß zusammenwächst, das Bein steif wir und sie pflegebedürftig? Wird sie dann von Papa Otto oder Ihren Kindern ein Leben lang unterstützt? – Wer geht dann arbeiten? Kann man ausschließen, dass man mal länger als 6 Wochen krank ist? Was kommt dann an finanziellen Abstrichen auf Einen zu? Was kann man vom Staat erwarten? Wie kann ich selbst vorsorgen?“
Die Krankentagegeldversicherung und was sie kostet
Auf die letzte Frage möchten wir näher eingehen. Die Lücke, die durch das Krankentagegeld zum Nettoverdienst entsteht, kann jeder Arbeitnehmer durch eine Krankentagegeldabsicherung ab dem 43. Tag privat absichern. Die Krankentagegeldversicherung zahlt dann ab dem 43. Tag oder nach 6 Wochen den versicherten Tagessatz. Bei Mama Magda aus unserem Beispiel ergibt sich eine tägliche Versorgungslücke von 12,65 EUR. Einen Tagessatz kann man in 5-EUR-Schritten absichern. Mama Magda benötigt also ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag in Höhe von einem Tagessatz von 15 EUR. Die Beiträge, die hierzu aufzubringen sind, sind abhängig von Eintrittsalter und Gesundheitszustand der zu versichernden Person. Junge, gesunde Versicherte beginnen hier meist mit dem monatlichen Beitrag von nicht einmal 1,00 EUR pro Monat.
Mama Magda resümiert: „Hätte ich das vorher gewusst!“
Und, weil man genau das nicht weiß, empfehlen wir Ihnen unsere Beratung zu existenzgefährdenden Risiken. Wir prüfen Ihre finanzielle Situation und erstellen Konzepte, um Sie vor finanziellen Risiken zu schützen und klären genau, die Fragen, die sich Mama Magda stellt. Leider zu spät… Verlieren Sie keine Zeit – Sprechen Sie mit uns! Übrigens, jeder mit Kredit- oder Darlehensverpflichtung sollte eine Krankentagegeldversicherung abschließen. Diese erhalten Sie bereits monatlich ab 2,45 EUR. Berechnen Sie jetzt hier Ihre Krankentagegeld für Ihre Lohnfortzahlung oder buchen Sie sich ein hier Termin.